Notre cabinet de conseil patrimoine à Toulouse, Capbreton, Bayonne et Biarritz CGPF, vous propose ici un véritable guide pour comprendre l’univers de l’assurance vie dans les grandes lignes. Découvrez les différents supports qui composent l’assurance vie, la réflexion qu’il vous faut avoir pour prendre les meilleures décisions quant à vos placements financiers ainsi que sur les solutions proposées. Enfin on vous expliquera pourquoi il est important de s’entourer des bonnes personnes et de bien choisir son gestionnaire de patrimoine, qu’il soit indépendant ou dans un cabinet, le choix vous appartient.
L’assurance vie représente le tout premier moyen d’épargne, selon France Assureurs, qui nous assure en 2022 un montant des cotisations atteignant les 144,44 milliards d’euros en bref, un retour à la normal post pandémie pour ce placement plus que populaire. Répondons ensemble à toutes vos questions autour de l’assurance vie.
Les 3 types d’assurances vie
Avant tout il faut commencer par comprendre les bases de l’assurance vie et ce qui en découle. Il existe 3 types d’assurances* : en cas de vie, en cas de décès et un cas qui mélange la vie et le décès. Quel que soit votre choix, souscrire à une assurance vie c’est assurer une rente au bénéficiaire ou souscripteur du contrat.
Ici la distinction se fait sur la notion de placement qui est importante, uniquement en cas de vie, la personne assurée bénéficie elle-même de ses avantages, à la différence du cas de décès qui bénéficie à un tiers. Maintenant que tout est clair, passons à des parties plus mystérieuses pour lesquelles faire appel à un expert du secteur est d’une importance capitale pour faire les bons choix et surtout les bons placements.
Les supports d’investissements à retrouver pour l’assurance vie
Les supports d’investissement vous permettent de choisir où placer votre argent selon des types de fonds et leurs risques. On retrouve principalement les contrats monosupport en euros et les contrats multisupports qui ne vous garantissent pas toujours des placements sans risques.
Les contrats monosupport d’assurance vie
Ces contrats permettent d’investir vos versements dans des produits dits “sans risque” car votre argent sera placé sur des fonds entièrement sécurisés grâce au fonds Euros. Il est fortement conseillé et privilégié car il est garanti par votre assureur avec un apport qui a pour équivalent une prime de 1000 euros.
En plus d’être sans risque, ce contrat est aussi autonome, il génère des intérêts chaque année et ils sont immédiatement capitalisés. Le gros plus de ce contrat ? Vos fonds ne sont pas bloqués et ce moyen d’épargne n’est pas en lien direct avec l’Etat. Ce qui signifie que sa fluctuation ne dépend uniquement que de son activité en tant que fonds et donc des choix fait par votre gestionnaire.
En bref, ce qui constitue votre capital est investi sur des obligations d’États ou des obligations d’entreprises mais une partie pourra aussi être investi dans l’immobilier ou dans la finance afin de répondre à un de rentabilité pour autant la garantie du capital détenu sur votre contrat ne se verra pas changée.
Les contrats multisupport d’assurance vie
À l’inverse du contrat monosupport, le contrat d’assurance vie multisupport peut lui se retrouver sur plusieurs actifs. Parmi ces actifs on retrouve notamment le fonds euro mais aussi les Unités de Compte (UC), le fonds d’Euro-croissance … Le but de ce type de contrat est de pouvoir diversifier les actions sans pour autant prendre “trop de risque” et ainsi obtenir un taux de rendement élevé.
Cependant il faut faire attention les unités de compte restent des placements risqués qui ne conviennent ni à tout le monde ni à tous les capitaux. Les contrats multisupport restent accessibles à tous mais ils se doivent d’être correctement expliqués et gérés par le gestionnaire qui sera à même d’orienter les placements aux meilleurs endroits.
Ce qu’on peut retenir de ces deux types de contrats d’assurance vie
Le contrat monosupport est la solution de sécurité et de patience, elle vous permettra de protéger votre capital et de le laisser fluctuer à la vitesse de son fonds. Le gros avantage de l’assurance en fonds euros c’est son accessibilité à tous et surtout pour les particuliers qui n’ont pas de connaissances dans le secteur mais qui sont désireux de comprendre ce qu’ils font. Son deuxième avantage, c’est qu’il est impossible de réaliser des pertes avec le monosupport, vous ne toucherez jamais moins que votre capital de départ.
L’inconvénient ? Vous ne ferez pas autant de profits qu’un contrat multisupport notamment à cause du peu de risque qu’il représente. Les différents marchés qu’ils soient financiers ou immobiliers n’ont pas d’impact sur vos gains.
Le contrat multisupports fonctionne quant à lui, totalement à l’inverse, c’est un contrat de prise de risque et de bonnes décisions. Qu’on parle de support financiers avec les Unités de Compte ou en support mobilier (avec notamment les actions, les fonds indiciels, les obligations, les SICAV ou FCP) mais aussi en support immobilier avec les fonds propres, les SCPI et autres OPCI, le contrat multisupport est risqué. Rien ne vous garantira que votre capital investi vous permettra de récupérer beaucoup de gains car il dépendra, dès souscription, de la fluctuation des différents marchés.
Pourquoi s’entourer d’un gestionnaire de patrimoine pour son assurance vie ?
Faire appel à un cabinet ou à un gestionnaire de patrimoine c’est s’entourer d’un professionnel qui connaît son métier et qui saura vous conseiller. En plus du côté conseil, le gestionnaire connaît les lois, les évolutions et les mises à jour sur le bout des doigts ce qui en fait la personne la plus compétente pour vous trouver les meilleurs placements et arriver à négocier lorsque cela est possible et nécessaire.
Chez CGPF, notre gestionnaire de patrimoine Catherine Guicher exerce ce métier depuis 17 ans maintenant et ce à travers la France. De la SCPI, à la loi Pinel, à l’immobilier neuf ou l’immobilier ancien, son expertise a accompagné grand nombre de clients qui ont su lui faire confiance.
N’hésitez pas à entrer en contact avec notre gestionnaire de patrimoine grâce à notre formulaire de contact ou par e-mail, toutes nos coordonnées sont à retrouver sur notre page contact.
*Les contrats d’assurance-vie sont régis par le code des assurances, les articles L131-1 et L132-1 et suivants. L’information précontractuelle en assurance-vie, la lisibilité et la transparence des contrats ont été renforcées par la loi n° 2005-1564 du 15 décembre 2005.